Εκατομμύρια Έλληνες ζουν και εργάζονται στο εξωτερικό – στη Γερμανία, το Βέλγιο, την Αγγλία, τις ΗΠΑ, τον Καναδά, την Αυστραλία. Στέλνουν χρήματα πίσω στην Ελλάδα, στηρίζουν ηλικιωμένους γονείς, πληρώνουν δάνεια, ή απλά αποταμιεύουν για τη σύνταξή τους. Αλλά υπάρχει ένα κρίσιμο ερώτημα: αν πεθάνεις ή μείνεις μόνιμα ανάπηρος, τι θα γίνει με τα αγαπημένα σου πρόσωπα;
Η ασφάλεια ζωής (life insurance) είναι το εργαλείο που διασφαλίζει ότι η οικογένειά σου δεν θα μείνει απροστάτευτη αν εσύ λείψεις. Αλλά για έναν Έλληνα που ζει εκτός Ελλάδας, η αγορά ασφάλειας ζωής είναι γεμάτη παγίδες. Δεν είναι όλες οι εταιρείες ίδιες. Οι νομοθεσίες διαφέρουν. Τα φορολογικά καθεστώτα μπλέκονται. Η ΤΡΙΚΛΟΠΟΔΙΑ συνέκρινε 5 εταιρείες για να σε βοηθήσει να επιλέξεις με γνώση.
Γιατί ένας απόδημος Έλληνας χρειάζεται life insurance – Η απάντηση σε τρεις φράκες
-
Οικογένεια: Αν έχεις σύζυγο και παιδιά που ζουν μαζί σου στο εξωτερικό, η ασφάλεια ζωής αντικαθιστά το εισόδημά σου αν πεθάνεις.
-
Γονείς στην Ελλάδα: Αν στηρίζεις ηλικιωμένους γονείς (περίθαλψη, συντάξεις που δεν φτάνουν), το ασφαλιστικό ποσό μπορεί να εξασφαλίσει ότι θα συνεχίσουν να λαμβάνουν βοήθεια.
-
Χρέη: Αν έχεις δάνειο (στεγαστικό, καταναλωτικό) και πεθάνεις, το χρέος δεν εξαφανίζεται – μεταβιβάζεται στην περιουσία σου. Η ασφάλεια ζωής το αποπληρώνει.
Οι κρυφές παγίδες – Τι δεν σου λένε οι ασφαλιστικές
Πριν συγκρίνουμε εταιρείες, πρέπει να ξέρεις τι να ψάχνεις. Οι περισσότερες ασφάλειες ζωής έχουν εξαιρέσεις (exclusions). Αν δεν τις διαβάσεις, μπορεί η οικογένειά σου να μην εισπράξει τίποτα.
More Read
| Παγίδα | Τι σημαίνει |
|---|---|
| Προϋπάρχουσες παθήσεις (pre-existing conditions) | Αν είχες καρκίνο, καρδιοπάθεια, διαβήτη, κλπ. πριν από την ασφάλιση, η ασφαλιστική μπορεί να αρνηθεί την πληρωμή. Διάβασε τι θεωρεί «προϋπάρχον» (συνήθως 2-5 χρόνια πριν). |
| Αποκλεισμός αυτοκτονίας (suicide clause) | Σχεδόν όλες οι ασφάλειες αποκλείουν την πληρωμή αν ο ασφαλισμένος αυτοκτονήσει μέσα στον πρώτο 1-2 χρόνια. |
| Πολεμικές ενέργειες / τρομοκρατία | Οι περισσότερες συμβάσεις δεν καλύπτουν θάνατο από πόλεμο ή τρομοκρατική ενέργεια. Αν εργάζεσαι σε επικίνδυνη ζώνη, θέλεις ειδική ρήτρα. |
| Ακραία χόμπι (π.χ. BASE jumping, καταδύσεις) | Αν πεθάνεις κάνοντας extreme sports, μπορεί να μην πληρωθείς. |
| Ανακρίβειες στην αίτηση (material misrepresentation) | Αν δεν δηλώσεις κάτι (π.χ. ότι καπνίζεις, ότι είχες μια ασθένεια), η ασφαλιστική μπορεί να ακυρώσει το συμβόλαιο ακόμα και χρόνια μετά. |
Η σύγκριση – 5 εταιρείες για Έλληνες στο εξωτερικό
Συγκρίναμε 5 εταιρείες που είναι γνωστές στην ελληνική παροικία και λειτουργούν σε χώρες με μεγάλο ελληνικό στοιχείο (Γερμανία, Αγγλία, ΗΠΑ, Καναδάς, Αυστραλία). Τα δεδομένα είναι ενδεικτικά για υγιή μη καπνιστή 40 ετών.
| Εταιρεία | Κάλυψη (€) | Μηνιαίο ασφάλιστρο (€) | Αποκλεισμοί (προσοχή) | Ισχύς στην Ελλάδα; | Αξιολόγηση |
|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | 250.000 | 35€ | Προϋπάρχουσες 2 ετών. Αποκλεισμός πολέμου. | Ναι, αναγνωρίζεται. | ★★★★☆ |
| AXA | 200.000 | 32€ | Προϋπάρχουσες 3 ετών. Extreme sports. | Ναι (υποκατάστημα). | ★★★★☆ |
| Generali | 300.000 | 45€ | Προϋπάρχουσες 2 ετών, αυτοκτονία (1 έτος). | Ναι (συνεργασία). | ★★★☆☆ |
| MetLife (USA) | 250.000 (USD) | 40€ | Δεν καλύπτει αν διαμένεις σε εμπόλεμη ζώνη. | Όχι άμεσα (θέλει διαδικασία). | ★★★☆☆ |
| Εθνική Ασφαλιστική (μόνο για κατοίκους Ελλάδας ή με ειδική ρήτρα) | 150.000 | 28€ | Αυστηροί αποκλεισμοί για όσους ζουν μόνιμα εκτός Ελλάδας. | Ναι (αλλά με όρους). | ★★☆☆☆ |
Νικητής με μικρή διαφορά: Allianz (λόγω της ευρωπαϊκής της εμβέλειας, της αναγνώρισης στην Ελλάδα, και της ισορροπίας τιμής-κάλυψης). Η AXA είναι πολύ κοντά, αλλά έχει ελαφρώς αυστηρότερους αποκλεισμούς για extreme sports.
More Read
Τα ειδικά ζητήματα για τον απόδημο Έλληνα
Αν είσαι Έλληνας που ζει μόνιμα στο εξωτερικό, υπάρχουν τρία πρόσθετα σημεία:
-
Φορολογία: Σε ορισμένες χώρες (π.χ. ΗΠΑ), το ασφαλιστικό ποσό μπορεί να φορολογηθεί αν δεν είναι σωστά δομημένο. Στη Γερμανία, υπάρχει απαλλαγή. Ρώτα λογιστή.
-
Κληρονομικό δίκαιο: Αν ο δικαιούχος (beneficiary) είναι γονέας που ζει στην Ελλάδα, το ποσό μπορεί να υποστεί διαφορετική φορολογική μεταχείριση. Δήλωσε σωστά.
-
Νόμισμα: Οι περισσότερες εταιρείες πληρώνουν σε τοπικό νόμισμα (δολάρια, λίρες, ευρώ). Διάλεξε ευρώ για να αποφύγεις συναλλαγματικές απώλειες, αν τα χρήματα προορίζονται για Ελλάδα.
Εναλλακτική – Term life vs Whole life (ποια είναι καλύτερη για εσένα;)
-
Term life (ορισμένου χρόνου): Πληρώνεις για μια συγκεκριμένη περίοδο (π.χ. 20 χρόνια). Αν πεθάνεις εντός, η οικογένεια εισπράττει. Αν όχι, τα λεφτά σου δεν επιστρέφονται. Είναι φθηνότερη και καλύτερη για νέους γονείς.
-
Whole life (ολόκληρης ζωής): Πληρώνεις εφ’ όρου ζωής, το ασφάλιστρο παραμένει σταθερό, και η ασφάλεια έχει μετρητά αξία (cash value). Είναι ακριβότερη (4-5 φορές). Αξίζει μόνο αν θες να αφήσεις κληρονομιά ή να καλύψεις φόρους κληρονομιάς.
Για τους περισσότερους αποδήμους που θέλουν απλά να προστατεύσουν την οικογένεια για 20-30 χρόνια (όσο μεγαλώνουν παιδιά), η term life είναι η σωστή επιλογή.
Η ασφάλεια ζωής ως πράξη αγάπης
Η ασφάλεια ζωής δεν είναι ένα απλό συμβόλαιο. Είναι μια πράξη στοργής. Είναι η υπόσχεση ότι, ακόμα κι αν εσύ λείψεις, η σύζυγός σου δεν θα χρειαστεί να πουλήσει το σπίτι, τα παιδιά σου δεν θα μείνουν χωρίς σχολείο, και οι ηλικιωμένοι γονείς σου δεν θα μείνουν αβοήθητοι.
Μην αφήσεις την ασφάλεια ζωής για «μετά». Διάβασε τους αποκλεισμούς, διάλεξε μια αξιόπιστη εταιρεία, και κάνε την αίτηση όσο είσαι υγιής.
